Кредитная история.

Кредитной историей называется информация обо всех взятых потребителем кредитах. В их число входят и погашенные займы, и те, по которым выплаты еще производятся. Рассмотрев эту информацию, банк принимает решение о выдаче клиенту нового кредита. Как показывает практика, почти половина россиян, обратившихся в банк за ссудой, плохо понимают, чем является кредитная история, и зачем она вообще существует.

Такое понятие, как бюро кредитных историй, вообще мало кому известно. Но именно там и хранятся данные о ссудах клиентах и платежах по ним. В России таких бюро более 30. Прежде чем пойти в банк за новым кредитом, стоит лучше узнать, чем же является кредитная история, и как она может помочь или помешать взять ссуду. Для этого надо избавиться от нескольких заблуждений на данную тему.

Существует единый "черный список" нежелательных заемщиков. Этот миф очень популярен. Сограждане полагают, что, попав в "черный список", кредиты уже получить в банке не удастся. Правдой тут является то, что в каждом банке есть список неплательщиков, которым на второй шанс в ближайшем будущем рассчитывать не стоит. Однако единой базы не существует, как и общего бюро кредитных историй (БКИ). Другими словами, в разных источниках у человека может быть абсолютно разная информация. В одном бюро заемщик значится, как вполне благонадежный, а другое награждает его репутацией злостного неплательщика. Узнать, в каком именно БКИ есть информация о человеке, в теории несложно. Достаточно просто узнать свой код субъекта кредитной истории и ввести его на сайте Центробанка. Тут же будет выдан список тех бюро, в которых содержится информация на человека. На практике же это узнать сложно, ведь свой код мало кто знает.

Отсутствие кредитной истории - позитивный момент. На самом деле все не так однозначно. Отсутствие кредитной истории говорит о том, что для банка клиент - загадка. Поэтому если планируется взять крупный кредит или ипотеку, то лучше предварительно взять заем на небольшую сумму и успешно, а еще лучше вообще досрочно, его погасить.

Свою кредитную историю можно подправить. Считается, что можно задействовать полезные связи, кому-то заплатить и убрать из базы упоминания о просрочках своих платежей. Но это - абсолютная неправда. Прежде всего, само бюро никаких данных не меняет. Удалить информацию может только тот, кто ее туда поместил - сам банк. Да и кредитные бюро пекутся о своей репутации. Если станет известным факт исправления информации за деньги, это будет означать уход из бизнеса. Ради одного клиента рисковать никто не будет.

За получение кредитной истории придется заплатить деньги. Оказывается, бесплатная информация о собственной кредитной истории - норма. Мало того, она даже прописана в законе "О кредитных историях". Там сказано, что любой гражданин раз в году может абсолютно бесплатно узнать свою кредитную историю. Для этого придется собрать целый пакет документов, в том числе нотариально заверенное заявление на получение этой информации, а потом отправить его в бюро. Кредитная история должна прийти по почте через 2-3 недели. На практике же картина несколько иная. БКИ является частной негосударственной конторой, которой вовсе неинтересно рассылать по всей России письма за свой счет. В итоге можно потратиться на услуги нотариуса, письмо, потратить время, а вожделенного ответа так и не дождаться.

Со сменой паспорта можно поменять свою кредитную историю. При смене паспорта или фамилии кажется, что появится и новая кредитная история. Но в паспорте будет отметка о ранее выданных паспортах и случившихся изменениях. Неслучайно банк для выдачи кредита запрашивает все страницы паспорта. Финансовое заведение сможет узнать финансовую историю клиента по его прежним данным.

Через 7-10-15 лет кредитная история сбросится. Этот миф появился от одной нормы в законе, которую просто вольно трактуют. Даже после погашения кредита в случае наличия при этом месячных и более просрочек этой сделке присвоится негативный статус. И он будет отображаться на первой странице истории 84 месяца. Потом этот отзыв должен исчезнуть. Если никакой новой информации в истории не появится за это время, то она подлежит удалению. Но сегодня в России кредитная информация только накапливается. Скорее всего, ее ни через 7, ни через 15 или 30 лет удалять не будут.

Хорошая кредитная история гарантирует получение кредита. Это утверждение справедливо лишь отчасти. Если человек поменял место работы и на новом месте находится меньше трех месяцев, то сыграет стоп-фактор. И положительная кредитная история тут уже не поможет. Может отказать банк и из-за невысокой платежеспособности. Человек с мизерной белой зарплатой едва ли получит легко кредит на приобретение автомобиля. Ведь может оказаться, что все заработанные деньги будут уходить на выплаты банку. Такая финансовая стратегия попросту нереализуема.

Дав взятку сотруднику отдела безопасности, можно обеспечить себе кредит и с плохой историей. Подобные мифы распространяют мошенники или черные брокеры. Дело в том, что в кредитный комитет входят не только служба безопасности, но и сотрудники еще нескольких отделов (до семи). Жителям регионов придется еще подождать и одобрения головного офиса. Если попытаться всех подкупить, то это окажется очень дорогой аферой.

Заплатив банку символические 100-200 рублей можно обеспечить себя хорошей кредитной историей. Миф появился на основе подмены понятий. Некоторые банки умышленно обманывают людей, давая им урезанный кредитный отчет вместо полной истории. Внешне документы похожи, но в отчете нет наименования банков. Это не позволяет найти и исправить ошибки внутри документа. Так что скупому приходится платить дважды. По закону кредитный отчет на руки заемщику вообще выдан быть не может, чем банки порой пренебрегают. Хорошо еще, что бдительные граждане пресекают нелегальную торговлю этими документами. А штрафы весьма внушительные. Расчет банков на то, что, потеряв небольшую сумму денег, граждане обычно не желают жаловаться, связываться с расследованиями махинаций с документами.

В случае испорченной кредитной истории банковский кредит уже никогда не удастся получить. Это вовсе неправда. Даже самую плохую и "убитую" кредитную историю за пару лет можно реанимировать. Надо лишь открыть в банке счет и внести туда свои личные деньги. Через какое-то время можно взять там же товарный кредит на сумму, меньшую, чем вклад. Затем уже можно открыть кредитную карту и постепенно улучшать свою историю.

Кредитная история содержит в себе только отрицательную информацию. В кредитной истории есть не только негативная, но и позитивная информация по прежнему обслуживанию ссуды. Можно даже представить персональный кредитный отчет ценным нематериальным активом, финансовым паспортом клиента. Ценность заключается в том, что положительная история помогает сэкономить время при получении кредита, а также выбрать в любом банке наилучшие условия. Клиент с положительной платежной дисциплиной интересен всем. Но верно и обратное. Кредитная история, как важный документ, остается с человеком, даже если он поменяет фамилию, удостоверение личности, место жительства. И если своевременно и полностью соблюдать взятые обязательства, то ценность этого актива только возрастет.

Поручителю не обязательно иметь собственную кредитную истории. Гарант или поручитель может также иметь свою кредитную историю, это стоит учитывать в ходе подписания договора займа. И хотя законом напрямую не предусмотрена необходимость получать информацию о поручителях в кредитном бюро, запрета такого тоже нет. Гарант подписывает все необходимые документы на выдачу кредита, почему бы банку не проверить этого человека? Если поручитель дает банку согласие на предоставление информации о себе в кредитное бюро, то она попадет в общую базу данных.

Чтобы добиться положительной кредитной истории, нельзя допускать просрочки платежа даже в один день. Кредитная история оценивается каждым банком через призму собственной политики. Обычно финансовые организации закрывают глаза на небольшие по сумме и срокам и редко случающиеся просрочки. Если опоздания до месяца случаются реже, чем раз в полгода, то банк с большой вероятностью сочтет такую историю достаточно хорошей и одобрит прошение о выделении ссуды.

Популярные мифы.

Популярные факты.

Популярные советы.

Популярные сленг.